تعمل البنوك التعاونية الحضرية على توسيع نطاق الإقراض للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة
تعمل البنوك التعاونية الحضرية (UCBs) على تعزيز مكانتها في النظام البيئي الائتماني في الهند، مدعومة بنمو مطرد في التوازن، وتحسين جودة الأصول، وزيادة الطلب عبر قطاعات التجزئة والشركات الصغيرة. وبلغت الأرصدة الائتمانية المستحقة للبنوك التعاونية الحضرية 3.4 مليون كرور روبية اعتبارًا من سبتمبر 2025، وهو ما يمثل زيادة قدرها 1.9 مرة على مدى السنوات الخمس الماضية، وفقًا لـ Sahakaar Trends، وهو منشور مشترك صادر عن المؤسسة الوطنية للتمويل والتنمية التعاونية الحضرية. (NUCFDC) وTransUnion CIBIL، الشركة الرائدة في مجال المعلومات والرؤى في الهند. بينما تواصل UCBs الاحتفاظ بحصة متواضعة من إجمالي ائتمان الصناعة بحوالي 1.8٪، تظهر البيانات نظامًا يتوسع في الحجم مع التكيف مع ملفات تعريف المقترضين المتغيرة والديناميكيات التنافسية والتوقعات التنظيمية. قال السيد بهافيش جاين، العضو المنتدب والرئيس التنفيذي لشركة TransUnion CIBIL: "لخدمة المقترضين حيث يكون السياق والعلاقات المحلية مهمًا، مما يساعد على جلب المزيد من Bharat إلى نظام الائتمان الرسمي. ومع قيام هذه البنوك بتوسيع نطاق وصولها عبر إقراض التجزئة والشركات الصغيرة، فإن الحفاظ على جودة الائتمان مع توسيع نطاق الوصول سيظل محوريًا لدورها في دعم مشاركة اقتصادية أكثر توازناً وشمولاً". وقال شري برابهات تشاتورفيدي، الرئيس التنفيذي لـ NUCFDC: "على نطاق واسع، يجب أن يظل التركيز على تعزيز القدرات المؤسسية، وتحسين الكفاءة التشغيلية، وبناء أطر حوكمة مرنة. يعد دعم البنوك المركزية الشاملة خلال هذا التحول أمرًا ضروريًا لضمان استمرار نموها في التحول إلى مشاركة مالية ذات معنى واستقرار اقتصادي طويل الأجل". ويظل إقراض UCB متركزًا في ثمانية منتجات أساسية، وهي القروض التجارية، وقروض الإسكان، وقروض تجارة التجزئة، والقروض مقابل العقارات، وقروض الذهب، والقروض الشخصية، وقروض السيارات، والقروض مقابل الودائع المصرفية. UCB الميزانيات العمومية. اعتبارًا من سبتمبر 2025، شكلت هذه المنتجات معًا ما يقرب من 83% من إجمالي الأرصدة المستحقة لـ UCBs، مما يعكس التركيز المستمر على إقراض التجزئة المدعوم بالضمانات والائتمان للمؤسسات الصغيرة. وبلغ متوسط أحجام تذكرة قروض الإسكان لـ UCBs حوالي 23 ألف روبية هندية، مقارنة بـ 26 ألف روبية هندية لشركات تمويل الإسكان. بالنسبة للقروض الذهبية، يبلغ متوسط حجم التذكرة 1.3 ألف روبية هندية لبنوك UCB، مقارنة بـ 2.3 ألف روبية هندية لبنوك PSU. في المقابل، كان متوسط أحجام بطاقات القروض التجارية لبنوك القطاع العام حوالي 50 ألف روبية، أعلى من 37 ألف روبية لبنوك القطاع العام (PSUs)، في حين بلغ متوسط أحجام بطاقات القروض الشخصية حوالي 4.7 ألف روبية، مقارنة بـ 2 ألف روبية للشركات المالية غير المصرفية. الجدول 1: نمو وحصة أرصدة المنتجات الرئيسية في بنوك القطاع العام (اتجاه خمس سنوات) المنتج بمعدل نمو سنوي مركب لمدة 5 سنوات في الأرصدة (سبتمبر 25 مقابل سبتمبر 20)٪ الحصة في الأرصدة (سبتمبر 25) القرض التجاري*4%30%قرض الإسكان19%14%قرض أعمال التجزئة19%12%قرض مقابل العقار17%10%قرض شخصي17%6%قرض ذهبي49%5%قرض سيارة38%4%قرض مقابل الودائع المصرفية20%2%*جميع القروض القائمة على الصناديق التجارية (رأس المال العامل - قرض لأجل) مع كيان يبلغ إجمالي تعرضه 100 ريال سعودي. تمثل قروض الذهب فرصة نمو لـ UCBs. تمثل قروض الذهب حوالي 5٪ من إجمالي محفظة الائتمان لـ UCBs. على الرغم من أنها تلبي حصة أعلى نسبيًا من المقترضين الأقل من ممتاز في هذا القطاع مقارنة ببنوك PSU، فقد تحسنت مؤشرات الأداء الائتماني، مع انخفاض مستويات التأخر في السداد، والتي يتم قياسها كأرصدة بعد 90 يومًا من تاريخ استحقاقها أو أكثر، بشكل مطرد في الفترات الأخيرة. تمثل القروض التجارية أكبر حصة من محفظة UCBs وتمثل القروض التجارية أكبر حصة من إجمالي الأرصدة المستحقة لـ UCBs، اعتبارًا من سبتمبر 2025. 2020 كـ 100، تظهر البيانات على مستوى الاستفسار ارتفاعًا حادًا في الطلب على القروض التجارية لبنوك UCB بحلول سبتمبر 2025. بينما سجلت UCBs معدل تحويل أعلى من الاستفسار إلى الإنشاء مقارنة ببنوك PSU خلال الأشهر الثلاثة المنتهية في يونيو 2025، إلا أن وتيرة الصرف لا تزال أبطأ، مع صرف 45٪ من الإنشاءات في غضون 15 يومًا، مقارنة بنسبة 61٪ لبنوك PSU. تلبي UCBs أيضًا حصة أعلى من الكيانات التي يتجاوز تعرضها الائتماني 1 كرور روبية ولديها أيضًا حصة أعلى من المقترضين منخفضي المخاطر بنسبة 49٪ مقارنة بـ 45٪ من المقترضين متوسطي المخاطر و 6٪ من المقترضين ذوي المخاطر العالية. الطلب على قروض الإسكان أعلى في المناطق الحضرية وشبه الحضرية تشكل قروض الإسكان ثاني أكبر حصة من إجمالي الأرصدة المستحقة لـ UCBs. ظل الطلب على قروض الإسكان مستقرًا حيث سجلت UCBs نموًا بمقدار الضعف في السنوات الخمس الماضية مما اجتذب المستهلكين الأصغر سنًا والنساء والمقترضين الجدد على الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، كان النمو أكبر أيضًا في المناطق الحضرية وشبه الحضرية. وقد تحسن الأداء الائتماني لقروض الإسكان، مع انخفاض نسبة التأخر في السداد على مستوى الرصيد لأكثر من 90 DPD إلى 2.8% اعتبارًا من سبتمبر 2025، من 3.2% في سبتمبر 2024. وقد تحسن ملف تعريف العملاء لمقترضي القروض الشخصية بالنسبة إلى UCBs. وقد تعزز الطلب على القروض الشخصية في UCBs في الفترات الأخيرة. سجلت البنوك غير المصرفية معدلات تحويل أعلى لاستفسارات القروض الشخصية بنسبة 39%، مقارنة بـ 22% للشركات المالية غير المصرفية خلال الأشهر الثلاثة المنتهية في أغسطس 2025، على الرغم من أنه تم صرف 42% فقط من هذه القروض في غضون خمسة أيام، مقارنة بنسبة 68% للشركات المالية غير المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، تحسنت حالات التأخر في السداد على مستوى الرصيد للقروض الشخصية بشكل مطرد بالنسبة إلى UCBs وكانت ثابتة في الفترات الأخيرة. انخفضت حالات التأخر في سداد القروض الشخصية (90+ DPD) من حوالي 4.5٪ في سبتمبر 2020 إلى حوالي 2.1٪ بحلول سبتمبر 2025. وتوجد فرصة أمام البنوك المركزية لتوسيع نطاق الوصول الائتماني وتشير البيانات أيضًا إلى وجود فجوة في تعميق المحفظة. اعتبارًا من مارس 2025، كان لدى UCBs ما يقرب من 30 ألفًا من المقترضين من التجزئة، منهم حوالي 1.7 ألفًا، أو حوالي 6٪، لديهم أيضًا بصمة ائتمانية تجارية. خلال الفترة من أبريل إلى سبتمبر 2025، حصل ما يقرب من 3000 من هؤلاء المقترضين على قروض تجارية جديدة من بنوك PSU، بإجمالي مبالغ معتمدة تبلغ حوالي 724 كرور روبية، بما في ذلك ما يقرب من 442 كرور روبية تم تقديمها للمقترضين ذوي المخاطر المنخفضة والمتوسطة. بشكل عام، يعكس النمو المستدام للبنوك المركزية الشاملة قطاعًا يعمل على تعزيز ميزانياته العمومية مع تسريع الجهود لتحديث عملياته وأطر المخاطر. بدعم من تحسين جودة الأصول، والتوسع الائتماني المنضبط، وزيادة اعتماد العمليات المدعومة بالتكنولوجيا، أصبحت البنوك المركزية الموحدة في وضع جيد بشكل متزايد لخدمة دوائرها الأساسية بكفاءة ومرونة أكبر. وقال السيد جاين: "بينما تواصل البنوك المركزية الشاملة تحقيق التوازن بين نقاط قوتها المتجذرة في المجتمع مع اتخاذ القرارات القائمة على البيانات والمواءمة التنظيمية، فإنها مستعدة للعب دور مفيد بشكل متزايد في دعم النمو الاقتصادي الشامل وتعميق تغلغل الائتمان الرسمي عبر المشهد الحضري وشبه الحضري في الهند".
